Credito ?

¿Algún día has sufrido algún dolor de cabeza por una tarjeta de crédito?

La historia en resumen ...

Las tarjetas de crédito originalmente fueron creadas en 1914 cuando Western Union emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor, pero en particular a sus clientes preferenciales y estas no fueron del todo aceptadas.

Justo después de la segunda Guerra Mundial, por el año de 1950, muchas de las empresas estaban acostumbradas a extender cerditos a sus clientes, y este concepto no era nada nuevo, entonces surgió una idea revolucionaria: la tarjeta Diners Club, y la idea en sí era que una misma tarjeta de crédito fuese aceptada por una variedad de comercios.

Basados en esto, los bancos locales de los Estados Unidos años después incursionaron en expedir sus propias tarjetas de crédito como sustituto del cheque.

Después de esto la historia es conocida y ahora la tarjeta de crédito forma parte integral de la vida de la mayoría de las personas. Tanto así que hasta en los juegos de mesa que antes se usaban billetitos de colores, ahora llevaran incluido una Terminal para las tarjetas de los participantes, muestra del cambio a través del tiempo, tal es el caso de Monopoly... ingenioso, no?

Esta semana tuve una experiencia en una sucursal que me hizo analizar esta situación. Al llegar a la caja, y decirle a la señorita que venia a pagar mi tarjeta automáticamente me pregunto: ¿el mínimo?.

¿Cómo es posible que ya este tan acostumbrada a esto que sea la primera pregunta que hace? O por otro lado pudiera ser: ¿Cómo es posible que recurran a esta practica de poner en la mente de los usuarios el “pago mínimo” cuando es lo mas nocivo para estos?

El pago mínimo que aceptan/sugieren los bancos equivale a entre el 5 y al 10% de la deuda, ahora bien, traduzcamos esto con un ejemplo.

Supongamos que hicimos compras por $1000 pesos. La tasa de interés es del 22% (suponiendo que tenemos una de las tarjetas mas baratas del mercado). Y el pago mínimo es de 10%.

Cuando vamos a terminar de pagar esta deuda? Si los pagos se van directo a capital tardaríamos solo 7 años con 10 meses (no me creen? Hagan la tabla de amortización) o bueno, para ser mas justos, lo terminamos de liquidar al mes 24, cubriendo los $97.32 pesos que nos restan (a alguien le quedo la curiosidad de los intereses? Pues se pagan en total $1,979.95).

La Condusef indicó que este es el medio financiero más costoso en el País y que las tasas de intereses entre banco y banco varía hasta en 17 puntos porcentuales (todo esto si contar las anualidades que cobran algunas de estas).

Increíblemente a pesar de que la cartera vencida de los plásticos bancarios reportan un crecimiento de 90% , se pronostica que en el 2006 el incremento de usuarios ascenderá en 50% (Esto gracias a que las instituciones bancarias están relajando sus criterios de evaluación y riesgo de otorgamiento de créditos).

Pero también hay que recordar los puntos buenos... 30 días de crédito en automático y sin intereses (para los que liquidan todo el saldo antes del día limite), aumento de este según el historial del cliente, seguros contra robos y/o clonaciones (en cambio si te dan un billete falso no te lo cambia nadie, que sería el equivalente mas o menos a la clonación de una tarjeta de crédito), reservaciones y pagos en hoteles y servicios tanto privados como públicos, entre otros.

A pesar de todo, el crédito y más que nada, la tarjeta de crédito, presenta muchas ventajas para los usuarios que las emplean de un modo correcto y con moderación. Lo malo empieza cuando las personas comienzan a vivir según su capacidad de crédito y no según sus ingresos.

Disciplina ante todo.

Saludos,

AEOR